1、,学案1 储蓄存款和商业银行,第六课 投资理财的 选择,解析银行存贷行为，解释利润、利息。,课标要求,内容索引,贰,DA BIAO JIAN CE,达标检测,叁,XIN ZHI DAO XUE,新知导学,壹,SU YANG TI SHENG,素养提升,新知导学,壹,1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入 机构，储蓄机构开具 ，个人依据凭证可以支取存款的 和 ，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 试判断：居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类银行，并能获得一定的利息。,储蓄,凭证,本金,提示 。居民可以把属于其所有的人民币或者外币存入各类储蓄机构，并不是存入各类银行。
2、,知识梳理,一、储蓄存款,提 示,利息,2.储蓄机构：主要是各 。 3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取 。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款 的 部分。 试判断：银行存款利率提高，储户的实际收益就同比提高。,商业银行,利息,提示 。银行存款利率提高，储户的实际收益不一定同比提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，那么，储户的实际收益不仅未随存款利率的提高而提高，反而会降低，甚至于有可能实际收益为负值。,提 示,本金,增值,4.储蓄存款的种类 (1)种类：主要有 储蓄和 储蓄两大类。 (2)特点：活期储蓄具有流动性
3、、灵活方便的特点，但 低。定期储蓄流动性 ，收益 活期储蓄。 试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。,活期,提示 。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。,提 示,定期,强,收益,较差,高于,1.储蓄存款,重点突破,2.利息与利率 (1)利息 影响利息的三个因素：本金、存期和利息率水平。 利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限。 (2)利率 利率的三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率月利率12(月)日利率360(天)。计算利息时要注意利率表示方法与存款期限的对应。 提醒：储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨
4、幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。,典例1 定期储蓄的特点主要是 灵活方便 流动性强 存期长 比较固定 积累性强 A. B. C. D.,解析 是活期储蓄的特点； 符合题意。,典例运用,答 案,解 析,典例2 存款储蓄是居民的一种投资方式。假设小张有6万元一年期的定期存款，年利率为3.5%。一年后CPI上涨了5%，与存款时相比，小张到期后本息的实际购买力约是 A.2 100元 B.2 000元 C.5 9143元 D.59 100元,解析 本金是6万元，一年后小张应得利息为60 0003.5%12 100(元)，本息合计应为62 100元，而CPI上涨5
5、%，则意味着本息合计62 100元相当于62 100(15%)59 143(元)的购买力。,答 案,解 析,1.含义：是指经营吸收公众存款、 、办理结算等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。 2.主体：我国的商业银行以 银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 请思考：什么是存款准备金率？,提示 存款准备金率就是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫作存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫作存款准备金率。,发放贷款,利润,知识梳理,二、我国的商业银行,提 示,国家控股,3.主要业务 (1) 业
6、务，是商业银行的 业务。 (2) 业务，是商业银行利润的 。 (3) 业务，商业银行为货币收支提供服务而收取的费用。 请思考：银行利润从何而来？,存款,提示 银行利润是银行各项收入减去各项支出和税金后的余额。贷款业务是商业银行利润的主要来源。,提 示,基础,贷款,主要来源,结算,1.商业银行,重点突破,2.利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款实际收益的影响,典例3 在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为 存款业务是商业银行利润的主要来源 商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构 吸收存款的数量决定着商业银行的效益 存款业务是商业
7、银行的基础业务 A. B. C. D.,解析 贷款业务是商业银行利润的主要来源，表述错误。,典例运用,答 案,解 析,典例4 利率市场化是以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化意味着 市场主体有更多选择 各商业银行间的竞争日益激烈 商业银行的利润增加 商业银行可以自由决定存贷款利率 A. B. C. D.,答 案,解 析,解析 利率市场化是由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，会促进各商业银行间的竞争日益激烈，使利率差异化，市场主体有更多选择，说法正确。 说法错误，利率市场化并不意味着商业银行
8、的利润必然会增加。 说法错误，利率市场化是以央行基准利率为基础的，商业银行不可以自由决定存贷款利率。,知识结构,返 回,素养提升,贰,情景一 在外打工的丈夫给家住农村的妻子张莉汇来了3万元钱，张莉想把它存到银行，是选择活期储蓄还是定期储蓄呢，张莉犹豫不决。 (1)请你为张莉拟定一个存款方案，并说明理由。,议题：走进银行,答 案,答案 一万元选择活期储蓄，因为活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。两万元选择定期储蓄，因为定期储蓄虽然流动性较差，但收益高于活期储蓄。,情景二 近年来，绝大多数城乡居民的电费、水费、手机费、管道煤气费、有线电视接收费都由银行代扣代缴。居民张某将300元钱打入
9、中国建设银行的龙卡，由建设银行代缴电话费，当月没有用完，下个月银行在卡上打入0.28元利息。一个月后龙卡上透支了100元(银行代为缴纳了电话费)，后来在张某的补缴和预缴款中扣去了0.17元的利息。 (2)建设银行为什么要在张某的龙卡上打入0.28元利息？这笔利息是按哪种利率计算的？,答案 张某存入龙卡的钱当月没有用完，余下的钱就等于在银行的存款储蓄，因此银行必须对这笔余款支付利息。这笔余款不满3个月，因此银行是按活期储蓄的利率计算利息的。,答 案,(3)被扣去的0.17元利息属于什么利息？为什么张某要支付这笔利息？ (4)银行开办这类业务具有什么意义？ 银行的主要业务有哪些？,答案 属于贷款利
10、息。张某龙卡上透支的钱是银行代为缴纳的电话费，就相当于张某贷款缴纳电话费，因此张某必须按贷款利率支付这笔利息。 答案 银行开办这类业务，是为广大居民缴纳各种生活费用提供方便，也是为电信部门、供水部门、供电部门等收缴费用提供服务。就银行自身来讲，既能增加来自经营单位和居民的储蓄存款，又能从提供服务中收取一定的手续费，从而增加银行的收入。 银行的主要业务：存款业务；贷款业务；结算业务。,答 案,素养感悟 (1)政治认同：增强对我国利率政策的政治认同。 (2)科学精神：正确认识储蓄的类型、利息的计算及银行的业务。 (3)公共参与：通过设计存款方案培养参与意识。,返 回,达标检测,叁,一、选择题 1.
11、我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠、利息免税的零存整取储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及四年级以上学生，存期为一年、三年、六年三种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。储户每月固定金额存入一次。年利率高于普通零存整取的利率，并免征利息所得税。这种教育储蓄属于 A.活期储蓄 B.定期储蓄 C.商业保险 D.整存整取,3,4,5,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,解析 储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低，适合个人日常生活待用资金的存储；定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄，适合居民结余款和积少
12、成多的大宗用款的存储需要。这种零存整取的教育储蓄属于定期储蓄，B符合题意。 A、D均与题意不符； 教育储蓄不属于商业保险，C说法错误。,3,4,2,1,6,7,8,9,5,2.某商业银行一年和两年定期存款利率分别是2.25%和2.85%，存款到期不取，银行会自动将利息并入本金再转存一定年份。陈医生有80 000元现金，考虑到可能的应急需要，他选择了“定存一年自动转存一年”的存款方式。两年后陈医生实际获得的利息与“定存两年”相差 A.2 719.5元 B.1 024.98元 C.960元 D.919.5元,解析 利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限，依照材料描述，陈医生如果选择“定存一年自
13、动转存一年”的存款方式，那么他的利息收入为：80 0002.25%1(80 00080 0002.25%1)2.25%13 640.5(元)；如果选择“定存两年”，他的利息收入为：80 00022.85%4 560(元)；两种方式相差4 5603 640.5919.5(元)。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,3.某年上半年定期存款利率是3.78%(整存整取)，同期居民消费价格指数(CPl)同比上涨了7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时 A.小张的货币购买能力上升 B.小张的货币购买能力下降 C.小张的货币购买能力没有变化 D.CPI变化对小张没有任何影响,解析
14、 当银行利率高于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力上升；当银行利率低于物价上涨幅度时，居民的货币购买能力下降。从题目材料来看，半年定期存款利率低于同期居民消费价格指数，故小张的货币购买能力是下降的。故选B。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,4._是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。 A.存款业务 B.贷款业务 C.结算业务 D.代理保险,解析 存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源；结算业务是商业银行的三大业务之一；代理保险属于商业银行为我们提供的服务。故选B。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,
15、9,5,5.所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。它不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利率比同期限定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。由此可见，大额存单 存款门槛要比银行理财产品更低，更适合广大城乡居民个人理财 收益情况一般高于银行同期限定期存款，低于不保本的银行理财产品 适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的非金融机构投资人购买 可以由商业银行、信用合作社及保险公司等各类金融机构发行 A. B. C. D.,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,解析 由材料中“大额存单”的含义可以推断其涉及
16、存款数额较大，门槛较高，且由材料中“面向非金融机构投资人发行的”可以推断大额存单主要不是面向居民个人的，表述错误； 由材料中“不同于不保本的银行理财产品”可知，一般情况下银行理财产品风险较大、收益较高，“利息比定期存款高”可见大额存单收益高于定期存款低于银行理财产品，说法正确且符合题意； 因为其灵活性比定期存款好，也就是资金流动性更好，且需要金额较大，故说法正确且符合题意； 从材料中“由银行业存款类金融机构发行”可知，大额存单的发行主体中不包括保险公司，故表述错误。,3,4,2,1,6,7,8,9,5,6.商业银行把“效益第一”作为立行之本。商业银行要实现这一立行之本，需要 通过缩小信贷规模有
17、效防范经营风险 依靠科学的管理降低自身的经营成本 考虑借款人信用和资金状况是否良好 把扩大吸收存款作为利润的主要来源 A. B. C. D.,解析 缩小信贷规模虽然有利于防范经营风险，但不利于银行利润的提高，排除。 贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，观点错误。 银行利润主要是通过存款利息和贷款利息之间的差额而形成的。银行贷款利息一般都高于存款利息，两者之间的差额减去经营银行业务的费用，就构成银行利润。因此，银行要获取效益最大化，一方面要降低成本，另一方面要用优质贷款获取利息差，符合题意。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,7.中国人民银行决定，从2018年10月15日起，
18、下调人民币存款准备金率1个百分点，引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度。此次降准对经济运行的影响是 促进利率市场化，增加银行收益 优化流动性结构，降低企业融资成本 调节货币供应，释放通货膨胀压力 增强经济内生动力，推动实体经济健康发展 A. B. C. D.,解析 降准的目的是引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度，不符合题意。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,8.某银行将信用卡业务放入“手机银行”，通过手机上的客户端向客户提供各项银行业务和个性化的定制信息服务(如金融产品推荐)。这一举措有利于 降低银行的经营成本 扩展银行的业
19、务范围 降低银行的经营风险 提高银行的服务品质 A. B. C. D.,解析 这一举措有利于降低银行的经营成本，提高银行的服务品质，故入选。 表述与题意不符。,3,4,2,1,答 案,解 析,6,7,8,9,5,二、非选择题 9.针对目前我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，不同的主体会有不同的考虑。第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到合适的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款应有的功能。 运用所学知识，回答下列问题。 (1)居民选择储蓄方式的立足点是什么，居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？,答案 立足点：居民选择储蓄方式
20、的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。 如何选择：活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合居民结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。,3,4,2,1,6,7,8,9,答 案,5,(2)商业银行开展贷款业务的立足点是什么，商业银行应该如何选择适当的贷款对象？ (3)国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是什么，国家应该用怎样的手段达到相应的目的？,答案 立足点：商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。 如何选择：商业银行的贷款对象主要有工商业贷款和消费贷款，贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。 答案 立足点：国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是促进经济的健康发展和人民生活水平的稳步提高。 如何达到：国家可以运用利率手段，在必要的时候，针对不同的情况提高或者降低存贷款利率。,3,4,2,1,返 回,答 案,6,7,8,9,5,